Az adósságok rendezése sokak számára ijesztőnek tűnhet. Amikor egyszerre több hitel, áruhitel, hitelkártya vagy más tartozás van jelen az életünkben, könnyű úgy érezni, hogy soha nem fogunk a végére érni.

Pedig az első lépés nem feltétlenül az, hogy minél több pénzt próbáljunk előteremteni. Sokszor már az is rengeteget számít, ha rendszert viszünk a tartozásainkba, és készítünk egy tervet.

Az adósságrendezésnek többféle megközelítése létezik. Ebben a bejegyzésben két egyszerű és jól követhető módszert mutatok be: a hógolyómódszert és a lavinamódszert.

Mindkettőnek ugyanaz a célja: hogy fokozatosan megszabaduljunk a tartozásainktól. A különbség abban van, hogy melyik adósságot fizetjük ki először.

Mielőtt elkezdjük: lássuk, mivel állunk szemben

Az adósságrendezés első lépése az, hogy ne próbáljuk elkerülni a számokat.

Érdemes egy helyre összegyűjteni az összes tartozásunkat, és felírni például:

• mennyi a fennálló tartozás,

• mennyi a havi törlesztőrészlet,

• milyen kamattal tartozunk,

• van-e egyéb díj vagy költség,

• és körülbelül mennyi idő van még hátra a visszafizetésből.

Ez azért fontos, mert könnyebb döntést hozni, ha nem fejben próbáljuk követni a tartozásainkat.

Tegyük fel, hogy valakinek három tartozása van:

Ebben az esetben két teljesen különböző sorrend is szóba jöhet.

És itt jön a képbe a hógolyó- és a lavinamódszer.

A hógolyómódszer

A hógolyómódszer lényege egyszerű:

először a legkisebb összegű tartozást fizetjük ki.

Ezután a következő legkisebb tartozás következik, majd a következő, egészen addig, amíg valamennyi tartozást ki nem fizettük.

A fenti példában tehát a sorrend:

80 000 Ft → 250 000 Ft → 800 000 Ft

De hogyan működik ez a gyakorlatban?

Tegyük fel, hogy minden tartozásra kifizetjük a kötelező havi törlesztést, és az ezen felül rendelkezésre álló összeget mindig az aktuális legkisebb tartozásra fordítjuk.

Amikor az első, 80 000 forintos tartozást teljesen visszafizettük, felszabadul az arra korábban fordított havi összeg.

Ezt az összeget nem költjük el másra, hanem hozzáadjuk a következő tartozás törlesztéséhez.

Ezért hívják hógolyómódszernek.

A hógolyó először kicsi, de ahogy haladunk előre, egyre nagyobbá válik.

Miért lehet hatékony a hógolyómódszer?

Elsősorban azért, mert gyors sikerélményt adhat.

Egy 800 000 forintos tartozás látványa könnyen elkeserítő lehet. Ha azonban van egy 80 000 forintos tartozásunk is, annak a megszüntetése sokkal elérhetőbb célnak tűnhet.

Amikor azt látjuk, hogy egy tartozás eltűnt a listáról, az komoly motivációt adhat a folytatáshoz.

A módszer tehát nem feltétlenül azért népszerű, mert matematikailag mindig ez a legolcsóbb megoldás, hanem azért, mert pszichológiailag könnyebb lehet vele kitartani.

És az adósságrendezésnél a kitartás nagyon sokat számít.

A lavinamódszer

A lavinamódszer más logika alapján működik.

Itt nem azt nézzük, hogy melyik tartozásunk a legkisebb, hanem azt, hogy melyiknek a legmagasabb a kamata.

A cél az, hogy a lehető legmagasabb kamatú tartozást fizessük vissza először.

A példánknál maradva:

• A tartozás: 80 000 Ft – 15%

• B tartozás: 250 000 Ft – 12%

• C tartozás: 800 000 Ft – 24%

A lavinamódszer szerint a sorrend:

800 000 Ft → 80 000 Ft → 250 000 Ft

A kötelező törlesztéseket természetesen továbbra is minden tartozásra teljesítjük, az ezen felül rendelkezésre álló pénzt pedig a legmagasabb kamatú tartozásra fordítjuk.

Miután az első tartozást sikerült lezárni, az arra fordított összeget hozzáadjuk a következő tartozás törlesztéséhez.

Miért lehet előnyös a lavinamódszer?

Azért, mert a magas kamatú tartozások hosszú távon jelentős pluszköltséget okozhatnak.

Ha egy tartozás kamata magas, akkor különösen fontos lehet, hogy minél hamarabb csökkentsük annak tőketartozását.

A lavinamódszer ezért matematikai szempontból általában kedvezőbb lehet, hiszen először azt a tartozást támadjuk, amelyik a legtöbb kamatköltséget termeli.

A hátránya viszont az lehet, hogy az első eredményre hosszabb ideig kell várnunk.

Ha például a legmagasabb kamatú tartozásunk egy nagyobb összegű hitel, előfordulhat, hogy hónapokig fizetjük, mire teljesen eltűnik.

Ez pedig lelkileg nehezebb lehet.

Hógolyó vagy lavina?

A két módszer között nincs mindenki számára egyetlen tökéletes választás.

A hógolyómódszer akkor lehet szimpatikusabb, ha számunkra különösen fontos a gyors sikerélmény és az, hogy minél hamarabb lássuk: egy tartozás teljesen megszűnt.

A lavinamódszer akkor lehet előnyösebb, ha elsősorban a kamatköltségeket szeretnénk minimalizálni, és tudunk hosszabb ideig kitartani anélkül, hogy azonnali látványos eredményt látnánk.

Egyszerűen megfogalmazva:

Mindkettő működhet.

A legfontosabb az, hogy legyen egy konkrét tervünk, és azt következetesen végig is vigyük.

Mi van akkor, ha nehéz választani?

Nem feltétlenül kell mereven ragaszkodni egyik módszerhez sem.

Az élet nem mindig úgy működik, mint egy tökéletes pénzügyi táblázat.

Lehet például, hogy van egy nagyon kis összegű tartozásunk, amelynek a lezárása óriási lelki megkönnyebbülést jelentene. Máskor viszont lehet egy magas kamatú hitelünk, amelynek a gyors visszafizetése pénzügyileg sokkal fontosabb.

Ilyenkor érdemes végiggondolni:

Mi segítene nekem abban, hogy valóban végigcsináljam?

Mert hiába választjuk elméletben a matematikailag legjobb módszert, ha néhány hónap után feladjuk.

Egy egyszerűbb, de következetesen végigvitt terv sokkal többet érhet, mint egy tökéletesnek tűnő stratégia, amelyet nem tudunk betartani.

Ne csak a tartozást nézd, hanem a szokásaidat is

Az adósságrendezés nem pusztán arról szól, hogy hogyan fizetjük vissza a már meglévő tartozásokat.

Érdemes azt is megvizsgálni, mi vezetett odáig, hogy felhalmozódtak.

Ha folyamatosan többet költünk, mint amennyit keresünk, akkor önmagában az adósságok visszafizetése nem oldja meg a problémát.

Ezért az adósságrendezési terv mellett érdemes készíteni egy egyszerű havi költségvetést is.

Nézzük meg:

• mennyi pénz érkezik egy hónapban,

• mennyit költünk lakhatásra,

• mennyibe kerül az élelmiszer,

• milyen rendszeres számláink vannak,

• mennyi a közlekedés költsége,

• mennyit fizetünk tartozásokra,

• és hol vannak azok a kiadások, amelyeken átmenetileg tudunk változtatni.

Nem feltétlenül kell mindent megvonni magunktól.

A cél inkább az, hogy legyen egy olyan összeg, amelyet minden hónapban tudatosan az adósságaink csökkentésére fordítunk.

A legfontosabb: ne akarj mindent egyszerre megoldani

Amikor valaki hosszú ideje küzd tartozásokkal, természetes lehet, hogy szeretne minél hamarabb megszabadulni tőlük.

De érdemes kisebb lépésekben gondolkodni.

Nem azt kell minden reggel megkérdeznünk magunktól:

„Hogyan fogom valaha kifizetni az összes tartozásomat?”

Elég lehet ennyi:

„Mi az a következő tartozás, amelyre most koncentrálnom kell?”

Ha ezt a kérdést minden alkalommal megválaszoljuk, és megtesszük a következő lépést, idővel valóban változás történik.

Egy tartozás eltűnik.

Aztán még egy.

Majd még egy.

És egyszer csak azt vesszük észre, hogy a korábban átláthatatlan adóssághalmazból már csak egy-két tétel maradt.

Az adósságrendezés nem verseny

Talán ez az egyik legfontosabb gondolat.

Nem számít, hogy más mennyi idő alatt fizette vissza a tartozásait. Nem számít, hogy valaki másnak mennyivel magasabb vagy alacsonyabb a fizetése.

A saját helyzetünkhöz kell igazítani a tervet.

Lehet, hogy egyik hónapban több pénzt tudunk félretenni, a következőben pedig kevesebbet. Lehetnek váratlan kiadások, javítások, betegségek vagy olyan élethelyzetek, amelyek felborítják az előre eltervezett költségvetést.

Ez nem jelenti azt, hogy kudarcot vallottunk.

Ilyenkor újra kell tervezni, majd folytatni.

Az adósságrendezés sokszor nem egyenes út, hanem kisebb-nagyobb kerülőkkel teli folyamat.

Hógolyó vagy lavina – a döntés a tiéd

A hógolyó- és a lavinamódszer két különböző út ugyanahhoz a célhoz.

A hógolyó azt mondja:

„Kezdd a legkisebbel, és szerezz minél hamarabb sikerélményt.”

A lavina pedig:

„Kezdd a legdrágábbal, és csökkentsd a kamatterheket.”

Az egyik inkább a motivációra, a másik inkább a matematikára épít.

A jó választás az lehet, amelyiket a saját helyzetedben hosszú távon követni tudod.

Ha pedig még nem tudod, melyik lenne számodra megfelelő, az első lépés akkor is ugyanaz:

írd össze a tartozásaidat.

Ne csak gondolj rájuk.

Írd le őket.

Nézz szembe a számokkal.

Válassz egy sorrendet.

És kezdd el az első lépést.

Mert az adósságok rendezése nem egyetlen hatalmas döntéssel történik meg, hanem sok apró, tudatos döntés eredményeként.

A legfontosabb pedig nem az, hogy ma már minden tartozásod eltűnjön. Hanem az, hogy ma tegyél valamit azért, hogy holnap egy kicsit kevesebb legyen.